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信用卡还款的坑,不知道你就亏大了

By 小七哥 •  2018-01-04 16:02 •  7次点击 短消息

作者 | 耕叔

来源 | 耕叔说钱

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现在各大银行都在推广信用卡,抢占信用卡市场,打开支付宝,铺天盖地的信用卡广告,甚至走在街上,都会碰到几个业务员,问你要不要办信用卡。

与此同时,越来越多的人,尤其是年轻人,也开始接受并且习惯于使用信用卡。

不可否认,使用信用卡确实给我们带来了很多便利,首先,有利于资金的周转,一般信用卡都有50天左右的免息期,消费了之后在下一个还款日之前还清,是不收取利息的。

这让信用卡持有者可以提前消费,等到下个月拿到收入了再还款,对于急于资金周转的生意人来说尤其方便。

此外,长期使用信用卡,又按时还款的话,有利于提升自己的征信记录,以后办信用卡可以拿到更高的额度,办理贷款什么的也比较容易通过。

2

任何事情都有其两面性,信用卡当然也一样,使用信用卡的缺点也显而易见。

最大的缺点就是刺激了人们的消费欲望,以前买不起的东西可能不会考虑,现在却会考虑用信用卡购买。

比如你想买部最近刚出的iphoneX,你手里只有5000元,没有信用卡,你会考虑过几个月,等攒够钱了再去买,或者是觉得太贵了,好几个月的工资,还是不要买了吧。

但是如果你有一张额度一万的信用卡,情况就不一样了,你现在就可以买得起,把信用卡的额度用完,iphoneX就到手了,惊喜一样有,而自己好像什么都没有损失。

钱下个月还就好了,如果下个月钱不够,还可以先还5000,剩下的5000分期,分12期的话,每个月还500左右就好了,压力也不会很大。

使用信用卡,你的消费压力会减小很多,因此消费欲望会大增,甚至会觉得自己拥有了一种支配权,并由此产生一种快感,最后的结果就是欠下了一大堆信用卡账单,每个月的收入都用来还信用卡了,钱还没捂热,就交给银行了。

如果有分期的话,利息是一分也不会少的,最开始你以为信用卡免息是银行发的福利,事实上现在是你在给银行免费打工。

信用卡还款的坑,不知道你就亏大了

3

要知道信用卡的利息可是一点都不低的。

很多人容易被信用卡的分期手续费骗到,觉得手续费并不高,耕叔以招行信用卡分12期为例,给大家说说信用卡分期费率,招行为分12期提供的每期手续费率为0.66%。

0.66%*12=7.92%,

很多人直接这样一算,觉得哇,利息只要7.92%,8%都不到,感觉自己捡了个大便宜。

可是实际上真的是这样吗?有没有觉得哪里不对劲?

估计有心人已经看出来了,利息这样算应该是你前面11期都不还款,最后一次还清才对,而你前面11期都还了,相当于你应还的本金一直在减少,但是利息却没有减少,而且计息一直是用的全部分期总额。所以实际的利息要比这个高出很多。

那么实际利息是多少呢?

这里耕叔直接套用公式:年利率 = 2n/(n+1)x分期手续费率x12,24/13*0.66%*12=14.62%。(式中n代表分期数,计算公式的推导过程比较复杂,需要用到年金现值公式,有兴趣的可以自己百度查查)

表面上年分期费率是7.92%,实际上是14.62%,高出了将近一倍!真的是不算不知道,一算吓一跳。

而且一般分12期的手续费还是相对比较低了,其他期数,手续费更高。

看到这里,相信大家知道信用卡的利息有多高,也知道为何银行那么极力推广信用卡了吧。

使用信用卡还有一个问题,那就是容易逾期,一旦逾期,将会被银行计入征信,影响自己的征信记录,另外,对逾期的部分,还会按照日息万分之五计息,也就是年化18.25%。

因此,有两种人是万万不能用信用卡的,一种是没有自制力,遏制不住自己的消费冲动,只知道买买买的人;另一种就是记忆力太差,总是不记得按时还款的人。

说到这里,耕叔其实想说的就是,信用卡虽好,但是不能贪多,不用最好,用的话一定要有节制,而且不要轻易分期,因为一旦分期成功,银行是不允许取消的,你就只能承担高额的利息了。

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